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      銀行網點變少,線上理財真會全面取代線下業務嗎?

      作者:徐錚 發布時間:2020年10月08日 閱讀:

      數據顯示,截至今年6月底,與2019年底相比,6家國有大行網點數量合計減少1343個。與此同時,在金融科技支持下,銀行線上財富管理業務迅速增長,這無疑對居民財富管理產生了巨大影響——線上理財真會全面取代線下業務嗎?
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      “要不是辦事路過,真沒注意到公司附近某銀行網點停業了?!痹诒本┪鞒菂^工作的“90后”金玲告訴經濟日報記者,如今,自己辦理金融業務幾乎都通過手機銀行,就連購買理財產品也是在手機APP上挑選。

      其實,與金玲有同樣感受的人并不在少數。一邊是銀行線下網點縮減——截至今年6月底,6家國有大行網點數量與2019年底相比,合計減少1343個;另一邊則是在金融科技支持下,銀行線上財富管理業務迅速增長。線上理財真會全面取代線下業務嗎?

      資源配置更有效

      在不少業內人士看來,線上財富管理業務快速發展已成為大勢所趨?!敖鹑诳萍及l展對資金端與資產端均帶來影響?!眹医鹑谂c發展實驗室副主任曾剛表示,從資金端來看,隨著數據獲取增多,銀行機構能更加精準地對“長尾”客戶提供差異化、智能化投資顧問服務。從資產端看,利用金融科技有助于提高銀行資產配置能力,即讓資產端投資更符合負債端偏好,實現更加有效的資產配置?!斑@是未來金融科技在財富管理方面可以取得的空間?!?/p>

      不僅如此,曾剛表示,利用金融科技手段在服務“長尾”客戶時,銀行能增強風險線管理,更能實現財富組合風險管理。

      事實上,線上財富管理業務的發展與廣大金融消費者需求緊密相關。杭州銀行零售金融部工作人員對記者表示,“線下客戶觸達模式基本以廳堂營銷為主,一般主要服務均在促成客戶銷售環節??蛻綦x開網點后,理財經理無法找到客戶,客戶也不愿意為了一點小事跑來網點,由此很容易出現服務斷層”。他表示,銀行財富業務本質是為客戶提供金融服務,其中很大一部分不可替代性來自于對客戶的“售后”服務,包括產品運行情況披露、投資配置建議、提醒申贖等。

      在杭州銀行工作人員看來,尤其是在理財產品整體凈值化趨勢下,售后服務必要性正逐漸提升。持續專業的金融服務是銀行財富業務資管新規下的核心競爭力。而線下財富服務對此存在渠道與觸達能力的短板。

      相對而言,平臺化線上金融服務具備了“客戶隨時能找到理財經理,理財經理隨時能聯系到客戶”這一天然服務觸達優勢屬性,為理財經理持續“財富顧問式”金融服務開展提供了前提條件。不僅如此,業內專家表示,線上財富管理業務也使客戶集中運營成為可能,讓專業理財服務可以實現覆蓋客戶群的普惠下沉;標準化平臺化線上服務渠道也有效保障了財富服務的適當性、合規性。

      此外,分析多家銀行線上渠道可以發現,線上渠道拓寬了業務辦理的地域邊界與時效性,可有效提升銀行服務客戶覆蓋率。

      線下服務更多元

      “財富管理線上線下的區別主要有兩點,一是用戶習慣,二是產品類型?!痹鴦偙硎?,“從用戶習慣上看,有的人習慣線上,有的人習慣線下,針對不同性質的需求,需要銀行提供不同服務渠道;從產品類型上講,普通標準化產品在線上線下購買是一樣的,這是因為其面向‘長尾’客戶,且金額相對不太大,因而在這種情況下,用線上渠道更為適合?!?/p>

      曾剛進一步表示,“對‘長尾’客戶來說,實際上在線上辦理業務更加方便、快捷,購買、贖回時間也更加靈活。但對于金額較大,更具差異化、私人化定制的理財產品,比如私人銀行的非標準化產品,則更適合線下方式來開展?!?/p>

      換言之,就財富管理而言,未來線上線下渠道均非常重要。不僅如此,記者走訪多家商業銀行發現,當前,除了積極拓展線上服務,有些銀行對線下服務其實也實施了系統化轉型。也就是說,銀行網點還是那個網點,但內容已經發生了改變。

      以郵儲銀行為例,記者在郵儲銀行北京分行右安南橋支行看到,通過近年來的機具升級,目前該銀行網點內機具功能已非常豐富,80%的業務均能在自助機上辦理,大大減輕了柜臺壓力。該網點一位理財經理告訴記者,無論是開戶、開手機銀行,還是購買理財、外幣購匯結匯等業務,均可以在自助機上辦理?!岸?,過去自助機具上無法取零錢,但許多老年客戶對零錢需求比較強烈。目前,在自助機具上也能取零錢了,很多人也愿意使用自助機具?!币晃焕碡斀浝碚f。

      被自助機具釋放后的人力,也得到了充分利用?!熬哂袑I性、溫度感等優勢,發揮著不可或缺的作用?!编]儲銀行相關部門負責人表示,在線下服務方面,通過理財經理專業參與,可以為客戶提供更具專業性、個性化的資產配置與財富規劃;同時,通過理財經理面對面交流溝通,可以讓客戶感受到富有溫度、更安全的綜合性服務。數據顯示,截至今年6月底,郵儲銀行VIP客戶3354.3萬戶,財富客戶284.5萬戶,中高端客戶快速增長。

      “我們通過建立專業專屬理財經理隊伍,將種類豐富的產品觸達客戶,滿足客戶日益復雜的投資需求。近4萬個網點覆蓋我國99%的縣(市),可通過理財經理提供分層差異化服務模式,給客戶有溫度、安心的服務體驗?!编]儲銀行有關負責人說。

      合理選擇是關鍵

      對于許多金融消費者來說,更為關心的是,針對不同群體應該如何更好地選擇線上或線下財富管理服務?對此,業內人士表示,金融消費者應根據自身風險承受能力、投資偏好與經驗,合理選擇適合自身的線上或線下服務方式。

      “對于復雜性、個性化金融需求,可以借助專屬理財經理的專業能力,開展資產配置,提供差異化、定制化金融與非金融服務;對于基礎性、標準化需求,可選擇線上渠道,強化信息觸達,提升客戶覆蓋度,優化客戶服務體驗和效率?!编]儲銀行有關負責人說。

      值得注意的是,郵儲銀行負責人建議,不論線上線下,金融消費者首先應選擇正規專業機構的財富管理服務,要注意查驗機構是否具備經營資質;其次,要通過正規金融機構官方線上線下銷售渠道購買產品;再次,還要注意選擇正規從業人員獲取專業服務,應注意查驗提供銷售服務人員的金融從業資質。

      對銀行機構而言,杭州銀行零售金融部工作人員表示,“財富服務的核心是讓客戶信任、放心。線上或線下渠道的選擇應當以客戶個人意愿為主要出發點?!痹谒磥?,銀行作為服務提供方,核心使命是對那些認可線上渠道,接受度高的客戶能提供與線下面對面相同甚至更高質量的線上服務,給客戶“見屏如面”的用戶體驗;而對于偏好線下渠道的客戶,也應尊重客戶的選擇與意向,不能簡單地把全部客戶全面線上化引流,而應該為客戶提供可以接受的、方便便捷的、值得信賴的專業金融服務。

      來源:經濟日報

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